Was ist der Mietkauf & wie funktioniert die Finanzierungsform?
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Das Wichtigste auf einen Blick
- Mietkauf verbindet Mieten und späteres Kaufen zu einem Finanzierungsmodell.
- Ein Teil der monatlichen Miete wird auf den späteren Kaufpreis angerechnet.
- Der Kaufpreis und die Bedingungen werden bereits zu Beginn vertraglich festgelegt.
- Der Mietkauf kann sich lohnen, wenn aktuell kein Kredit möglich ist, birgt aber auch Risiken.
- Wichtig: Verträge genau prüfen und professionelle Beratung nutzen.
Ein Eigenheim ohne klassischen Kredit? Das klingt zu schön, um wahr zu sein? Der Mietkauf ist ein Finanzierungsmodell, dass diesen frommen Wunsch vielleicht zur Realität werden lassen kann.
Du wohnst zunächst zur Miete in deiner Wunschimmobilie und kannst sie später zu einem festgelegten Preis kaufen. Damit soll der Weg ins Eigentum auch für Menschen mit geringerem Eigenkapital möglich werden. Doch wie funktioniert der Mietkauf genau, was steckt hinter dieser Finanzierungsform? Wir verraten es dir in den folgenden Absätzen.
Was ist der Mietkauf genau?
Beim Mietkauf schließt du zunächst einen Mietvertrag über eine Immobilie ab, verbunden mit dem Recht (oder der Pflicht), diese zu einem späteren Zeitpunkt zu kaufen. Der Kaufpreis wird bereits im Voraus festgelegt. Ein Teil der monatlichen Miete dient als „Kaufpreisvorauszahlung“ und wird später beim Erwerb angerechnet.
Dieses Modell unterscheidet sich von der klassischen Baufinanzierung, weil du keinen Bankkredit aufnimmst, sondern direkt mit dem Eigentümer die Finanzierungsform Mietkauf vereinbarst. Damit kannst du das Eigenheim Schritt für Schritt abbezahlen, während du schon darin wohnst. Das größte Problem besteht wohl darin, eine entsprechende Immobilie zu finden mit einem Eigentümer, der zu diesem Modell bereit ist.
Wie funktioniert der Mietkauf?
Die konkrete Ausgestaltung hängt immer vom geschlossenen Vertrag zwischen Käufer/Mieter und dem bisherigen Eigentümer ab. Meist läuft der Mietvertrag über mehrere Jahre mit einer etwas höheren Miete.
Ein Beispiel:
- Du mietest ein Haus mit einer monatlichen Zahlung von 1.200 €. Bei einer normalen Miete wären in unserem Beispiel 900 € realistisch.
- Davon werden 300 € als Kaufpreisanteil angespart.
- Nach 10 Jahren hast du also bereits 36.000 € angerechnet.
- Anschließend kannst du die Immobilie zum vereinbarten Preis (z. B. 300.000 €) kaufen. Davon sind dann bereits 36.000 € „abbezahlt“.
So funktioniert der Mietkauf also wie eine Mischung aus Miete und Finanzierung. Allerdings bleibst du (bei den meisten Vertragskonstrukten) bis zum endgültigen Kauf Mieter. Das Eigentum geht normalerweise erst nach der vollständigen Zahlung des Kaufpreises auf dich über.
Für wen eignet sich der Mietkauf als Finanzierungsmodell?
Ein Mietkauf kann für dich als Käufer sinnvoll sein, wenn du aktuell keinen Kredit von der Bank bekommst, etwa wegen fehlendem Eigenkapital oder einem befristetem Arbeitsvertrag.
Auch junge Familien oder Selbstständige nutzen dieses Modell, um sich vorerst in ihrer Wunschimmobilie einzuleben und gleichzeitig Kapital aufzubauen.
Vorsicht ist jedoch geboten, wenn der Kaufpreis über dem Marktwert liegt oder der Vertrag unfaire Klauseln enthält. Denn im Fall eines Ausstiegs kann das bereits eingezahlte Geld verloren gehen. Es war dann ja schließlich die Miete.
Chancen und Risiken beim Mietkauf
Die Vorteile sind eindeutig. Du kannst schon früh in dein künftiges Zuhause einziehen, dich mit der Umgebung vertraut machen und sparst Eigenkapital an. Zudem bist du weniger abhängig von Banken.
Die Risiken sind aber ebenfalls nicht zu vernachlässigen. Mietkaufverträge werden schnell komplex. Unfaire Klauseln können z. B. sein, dass bereits gezahlte Kaufpreisanteile komplett verfallen, sobald du den Vertrag vorzeitig kündigst, selbst wenn du viele Jahre gezahlt hast. Auch kann vereinbart sein, dass du teure Instandhaltungskosten als Mieter übernehmen musst, obwohl diese eigentlich Sache des Eigentümers wären.
Wenn sich dein Einkommen ändert oder du den Kauf später nicht stemmen kannst, verlierst du oft die angesparte Summe. Außerdem bleibt der vereinbarte Kaufpreis fix und das trifft auch zu, falls der Immobilienwert sinken sollte. Eine notarielle Beratung ist daher vor der Vertragsunterzeichnung unverzichtbar.
Fragen rund um Kredite? Wir helfen weiter!
Konkrete Sachverhalte sind immer unterschiedlich. Falls du individuelle Fragen hast, melde dich gerne bei uns.
Wir sind unabhängige Finanzberater und können dir zum Beispiel bei folgenden Themen weiterhelfen:
- Erläuterung von Fachbegriffen und Möglichkeiten rund um den Mietkauf und andere Finanzierungsmodelle
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- Planung deiner Rückzahlung inkl. Anschlussfinanzierung und Umschuldung
- Beratung zur Vertragsgestaltung mit Sondertilgung und mehr
Fazit: Mietkauf kann eine Brücke zum Eigentum sein
Der Mietkauf bietet eine interessante Finanzierungsform, um ohne sofortigen Kredit in die eigenen vier Wände zu kommen. Er eignet sich besonders für Personen, die noch nicht kreditwürdig sind, aber langfristig planen.
Dennoch gilt: Prüfe alle Verträge genau, lass dich rechtlich beraten und vergleiche Alternativen wie Leasingmodelle oder klassische Baufinanzierungen. So findest du heraus, ob Mietkauf wirklich der passende Weg für dich ist.
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