Kredit für Selbstständige: Immobilienfinanzierung leicht gemacht
Auch Selbstständige brauchen Kredite zur Finanzierung von Immobilien. Im Vergleich zu einem Angestelltenverhältnis gibt es aber Unterschiede bei der Gewährung, weshalb Banken oft gründlich(er) prüfen.
Gute Vorbereitungen und Verständnis sind daher gute Helfer für Selbstständige auf dem Weg zur Immobilienfinanzierung.
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So unterstützen wir dich bei der Finanzierung
Ganzheitliche Betreuung
Von der ersten Einschätzung bis zur finalen Kreditentscheidung begleiten wir dich Schritt für Schritt.
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Unsere Berater sind jahrelang am Markt und verfügen über entsprechende Erfahrungen auch im Umgang mit Selbstständigen und Unternehmern. Wir setzen auf transparente Empfehlungen statt Verkaufsdruck.
Was Kredite für Selbstständige besonders macht
Der größte Unterschied zu Angestellten liegt in der Einkommensprüfung. Während bei Arbeitnehmern meist die letzten Gehaltsabrechnungen ausreichen, betrachten Banken bei Krediten für Selbstständige häufig die Geschäftsentwicklung der vergangenen Jahre. Entscheidend sind dabei stabile Gewinne, nachvollziehbare Einnahmen und möglichst geringe Schwankungen.
Die Finanzierung ist dadurch oft nicht schwieriger, aber erklärungsbedürftiger. Mit aktuellen Unterlagen, ausreichend Eigenkapital und einer positiven Unternehmensentwicklung lassen sich die Finanzierungschancen und Konditionen häufig deutlich verbessern.
Welche Unterlagen werden häufig benötigt?
Damit Banken die wirtschaftliche Situation realistisch einschätzen können, benötigen Selbstständige in der Regel mehr Unterlagen als Angestellte. Welche Nachweise genau erforderlich sind, hängt von der Branche, der Unternehmensform und der Art der Finanzierung ab.
Typischerweise werden folgende Unterlagen angefordert:
- Steuerbescheide der letzten zwei bis drei Jahre
- Jahresabschlüsse oder Einnahmenüberschussrechnungen
- Aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertungen (BWA)
- Nachweise über bestehende Kredite und Verbindlichkeiten
- Kontoauszüge der Geschäfts- und Privatkonten
- Nachweise über vorhandenes Eigenkapital
Je vollständiger und aktueller die Unterlagen sind, desto schneller und einfacher kann die Bank die Finanzierung prüfen.
Finanzierungsformen für Selbstständige
1. Annuitätendarlehen mit fester Rate
Das Annuitätendarlehen ist auch für Selbstständige die mit Abstand häufigste Finanzierungsform. Die monatliche Rate bleibt während der Zinsbindung konstant und sorgt für eine hohe Planungssicherheit. Gerade bei schwankenden Einnahmen schätzen viele Selbstständige die gute Kalkulierbarkeit der laufenden Kosten.
2. Variables Darlehen für mehr Flexibilität
Ein variables Darlehen kann sinnvoll sein, wenn in den kommenden Jahren größere Sondertilgungen geplant sind oder zusätzliche Liquidität erwartet wird. Da keine langfristige Zinsbindung besteht, bleibt die Finanzierung flexibel. Gleichzeitig solltest du das Risiko steigender Zinsen berücksichtigen.
3. Investitions- und Betriebsmittelkredite
Neben klassischen Immobilienfinanzierungen nutzen viele Selbstständige Kredite zur Finanzierung von Maschinen, Fahrzeugen, Geschäftsausstattung oder zur Sicherung der laufenden Liquidität. Die Laufzeiten und Anforderungen unterscheiden sich dabei häufig von privaten Finanzierungen und orientieren sich stärker am Verwendungszweck.
4. Umschuldung bestehender Kredite
Eine Umschuldung kann helfen, monatliche Belastungen zu reduzieren oder mehrere bestehende Finanzierungen zusammenzuführen. Gerade bei veränderten Marktbedingungen oder einer positiven Geschäftsentwicklung lassen sich dadurch häufig bessere Konditionen oder eine höhere finanzielle Flexibilität erreichen.
Typische Hürden bei Krediten für Selbstständige
1. Schwankende Einnahmen
Anders als bei Angestellten fallen die monatlichen Einnahmen bei vielen Selbstständigen nicht immer gleich aus. Banken prüfen deshalb besonders genau, ob die Finanzierung auch in umsatzschwächeren Monaten dauerhaft tragbar bleibt.
2. Kurze Dauer der Selbstständigkeit
Viele Banken bevorzugen Unternehmen, die bereits seit mindestens zwei bis drei Jahren bestehen. Bei jungen Unternehmen fehlen häufig Vergleichswerte aus mehreren Geschäftsjahren, was die Risikoeinschätzung erschwert.
3. Umfangreichere Unterlagen
Für die Kreditprüfung werden meist deutlich mehr Nachweise benötigt als bei Angestellten. Steuerbescheide, Jahresabschlüsse oder betriebswirtschaftliche Auswertungen gehören häufig zum Standard und können die Bearbeitungszeit verlängern.
4. Branchen- und Geschäftsmodellrisiken
Nicht jede Branche wird von Banken gleich bewertet. Saisonabhängige Geschäftsmodelle oder stark schwankende Umsätze führen teilweise zu einer vorsichtigeren Einschätzung und können die Finanzierung beeinflussen.
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Warum Banken bei Selbstständigen genauer hinschauen
Während Angestellte meist Gehaltsabrechnungen der letzten Monate vorlegen, betrachten Banken bei Selbstständigen häufig mehrere Jahre der Geschäftsentwicklung. Im Mittelpunkt stehen dabei die Stabilität der Einnahmen und die langfristige Tragfähigkeit der Finanzierung.
Besonders wichtig sind regelmäßige Gewinne, eine positive Unternehmensentwicklung und eine möglichst geringe Abhängigkeit von einzelnen Kunden oder Projekten.
Gibt es Unterschiede zwischen Freiberuflern und Unternehmern?
Grundsätzlich finanzieren Banken sowohl Freiberufler als auch Gewerbetreibende. In der Praxis werden jedoch Branchen, Geschäftsmodelle und Einkommensstrukturen individuell bewertet.
Ein etablierter Steuerberater oder Arzt wird häufig anders eingeschätzt als ein neu gegründetes Unternehmen mit stark schwankenden Umsätzen. Entscheidend ist deshalb immer die konkrete wirtschaftliche Situation und nicht die Berufsbezeichnung allein.
Du hast noch Fragen?
FAQs zu Immobilienkrediten für Selbstständige
Bekommen Selbstständige schlechtere Bauzinsen?
Nicht automatisch, aber erhöhte Unsicherheit seitens der Bank kann zu höheren Zinsen führen. Entscheidend sind am Ende aber Bonität, Eigenkapital und die wirtschaftliche Situation des Unternehmens.
Kann ich auch kurz nach der Gründung einen Kredit erhalten?
Grundsätzlich ja. Viele Banken bevorzugen jedoch eine mindestens zweijährige Geschäftstätigkeit oder verlangen zusätzliche Sicherheiten.
Welche Einkünfte berücksichtigt die Bank?
Berücksichtigt werden in der Regel die nachhaltigen Gewinne der vergangenen Jahre und die aktuelle Geschäftsentwicklung.
Sind Immobilienkredite für Selbstständige schwieriger zu bekommen?
Die Prüfung ist häufig umfangreicher, grundsätzlich sind Immobilienfinanzierungen für Selbstständige aber alltägliche Bankgeschäfte.
Ist die Beratung beim BaufiTeam kostenlos?
Ja, die Beratung und der Angebotsvergleich sind für dich vollständig kostenfrei.